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Come calcolare la rata mensile di un prestito

La formula della rata mensile è: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), dove P è l'importo del prestito, r il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12) e n il numero complessivo di rate (anni × 12).

Esempio: prestito auto di 20.000 $ al 6 % per 5 anni: tasso mensile = 0,06/12 = 0,005, n = 60 rate → rata mensile = $386.66. Totale versato = 23.199 $. Interessi complessivi = 3.199 $.

Rimborsare ogni mese un po' di capitale in più riduce sensibilmente gli interessi. Nell'esempio, 50 $ aggiuntivi al mese fanno risparmiare 290 $ di interessi ed estinguono il prestito con 5 mesi di anticipo. Su importi e durate maggiori il risparmio è ancora più consistente.

L'ammortamento spiegato

Ogni rata si divide tra quota interessi e quota capitale: all'inizio prevalgono gli interessi, verso la fine il capitale. È il piano di ammortamento. Rinegoziare il prestito o versare somme extra intacca direttamente il capitale residuo e abbatte gli interessi futuri.

Domande frequenti

TAEG o tasso di interesse: qual è la differenza?+
Il tasso di interesse è il costo del solo capitale preso in prestito. Il TAEG comprende anche le spese (istruttoria, commissioni e simili): rappresenta il costo reale del finanziamento ed è sempre uguale o superiore al tasso di interesse. Confronta le offerte usando il TAEG.
Come estinguo il prestito più in fretta?+
Versa capitale in anticipo ogni volta che puoi. Anche solo arrotondare la rata (pagare 400 $ invece di 387 $) fa una differenza reale sull'intera durata. La maggior parte dei prestiti consente il rimborso anticipato senza penali: verifica il contratto.
Qual è un buon tasso per un prestito personale?+
I tassi dei prestiti personali variano moltissimo in base al profilo creditizio: i tassi più bassi vanno a chi ha un merito creditizio eccellente (750+), mentre i profili più rischiosi pagano molto di più, spesso fino al limite di legge, che in molti Stati USA si aggira sul 36 %. I prestiti auto costano di solito meno dei prestiti personali non garantiti, perché il veicolo garantisce il debito. Qualunque sia l'importo, confronta gli istituti sul TAEG e non sulla rata mensile, perché una durata più lunga può nascondere un costo totale molto più alto.
Che succede se salto una rata?+
Di norma scattano interessi di mora e, dopo 30 giorni, il mancato pagamento può essere segnalato alle centrali rischi, con un danno rilevante al merito creditizio. Contatta subito il finanziatore se prevedi difficoltà: molti offrono sospensioni o piani agevolati.

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Come si determinano le rate di un prestito

I prestiti ammortizzati – personali, auto, studenteschi – usano la stessa formula dei mutui: una rata fissa che copre gli interessi sul debito residuo e la quota capitale necessaria ad azzerarlo alla scadenza. La rata è M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1].

Esempio pratico

Un prestito auto da 25.000 $ all'8 % su 60 mesi costa circa 507 $ al mese, con interessi complessivi di circa 5.415 $. Riducendo a 48 mesi la rata sale a 610 $ ma gli interessi scendono a circa 4.295 $.

Domande frequenti

Conta di più il tasso o la durata? Entrambi, ma le durate lunghe moltiplicano gli interessi senza darlo a vedere. Una rata bassa su 84 mesi costa di solito molto di più, in totale, di una più alta su 48.

Che cos'è il TAEG? Il costo annuo del finanziamento comprensivo della maggior parte delle spese, che permette di confrontare le offerte in modo corretto.

Posso estinguere un prestito in anticipo? Di solito sì, e fa risparmiare interessi: verifica prima l'eventuale penale di estinzione anticipata.

Fonti e metodologia

Le formule e i dati utilizzati da questo calcolatore provengono dalle fonti pubblicate elencate qui sotto. Quando un dato cambia di anno in anno, sulla pagina è indicato l'anno a cui si riferisce.

I risultati sono stime utili alla pianificazione e non costituiscono consulenza finanziaria. Le norme e le aliquote fiscali variano da paese a paese e in base alla situazione personale.