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Calcola le rate mensili del mutuo, gli interessi totali e il piano di ammortamento.

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Come calcolare la rata mensile del mutuo

La rata mensile del mutuo si calcola con questa formula: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), dove P è il capitale finanziato, r il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12) e n il numero delle rate (anni × 12).

Esempio: un mutuo di 300.000 $ al 6,5 % per 30 anni → tasso mensile = 0,065/12 = 0,005417, n = 360 rate → rata mensile = $1,896. Totale versato = 682.560 $. Interessi complessivi = 382.560 $, più del capitale iniziale.

La differenza tra 15 e 30 anni è notevole. Su 30 anni le rate sono più diluite ma gli interessi molto più alti. Un mutuo a 15 anni ha di solito un tasso più basso e costruisce patrimonio più in fretta, ma la rata mensile è circa il 50 % più pesante.

Che cosa incide sulla rata del mutuo?

Domande frequenti

Qual è un buon tasso di mutuo?+
I tassi dei mutui si muovono con il mercato: confronta le offerte in vigore il giorno in cui presenti la domanda, invece di basarti su un valore fisso. Il tasso che ti viene proposto dipende dal merito creditizio, dall'entità dell'anticipo, dal tipo e dalla durata del finanziamento e dal singolo istituto; con un punteggio dai 740 in su si ottiene di norma il miglior tasso disponibile in quel momento. Confronta le offerte sul TAEG e non sul tasso nominale, e raccogli preventivi da più istituti in un breve intervallo di tempo, così il confronto è corretto.
Quanta casa posso permettermi?+
Una regola diffusa: la spesa complessiva per la casa (PITI) non dovrebbe superare il 28 % del reddito lordo mensile e l'insieme delle rate il 36–43 %. Con 6.000 $ lordi al mese si arriva quindi a circa 1.680–2.580 $.
Che cos'è la PMI e quando si può eliminare?+
L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è richiesta quando l'anticipo è inferiore al 20 % e costa in genere lo 0,5–1,5 % del capitale ogni anno. Puoi chiederne la cancellazione una volta raggiunto il 20 % di patrimonio netto sull'immobile (rapporto prestito/valore all'80 %).
Meglio un mutuo a 15 o a 30 anni?+
A 30 anni le rate sono più leggere e la liquidità più flessibile. A 15 anni si risparmiano cifre enormi di interessi (spesso oltre 150.000 $) e il patrimonio cresce più in fretta, ma l'impegno mensile è maggiore. Scegli i 15 anni se la rata resta comodamente sostenibile.

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Come si calcolano le rate del mutuo

Le rate di un mutuo a tasso fisso seguono la formula di ammortamento M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], dove P è l'importo finanziato, r il tasso mensile e n il numero delle rate. Le prime rate sono in gran parte interessi, mentre la quota capitale cresce col tempo.

Esempio pratico

Chiedere 300.000 $ per 30 anni al 6,5 % dà r = 0,065/12 e n = 360, con una rata di circa 1.896 $ al mese al netto di imposte e assicurazione. Sull'intera durata pagheresti circa 383.000 $ di interessi, più del capitale iniziale.

Domande frequenti

Quanto pesa la durata? Lo stesso mutuo su 15 anni costa circa 2.613 $ al mese ma solo circa 170.000 $ di interessi complessivi: meno della metà.

Che cos'è il PITI? Le banche indicano insieme capitale, interessi, imposte e assicurazione: mettili tutti e quattro a bilancio, più le spese condominiali quando previste.

Servono i versamenti extra? Sì: rimborsare capitale nei primi anni accorcia moltissimo la durata, perché evita decenni di interessi che si accumulano.

Fonti e metodologia

Le formule e i dati utilizzati da questo calcolatore provengono dalle fonti pubblicate elencate qui sotto. Quando un dato cambia di anno in anno, sulla pagina è indicato l'anno a cui si riferisce.

I risultati sono stime utili alla pianificazione e non costituiscono consulenza finanziaria. Le norme e le aliquote fiscali variano da paese a paese e in base alla situazione personale.