Berechnen Sie monatliche Rate, Gesamtkosten und Zinsen für jeden Kredit.
Die Formel für die monatliche Kreditrate lautet: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), wobei P die Kreditsumme ist, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) und n die Gesamtzahl der Raten (Jahre × 12).
Beispiel: Autokredit über 20.000 $ zu 6 % über 5 Jahre: Monatszins = 0,06/12 = 0,005, n = 60 Raten → Monatsrate = $386.66. Gesamtzahlung = 23.199 $. Gesamtzinsen = 3.199 $.
Zusätzliche Tilgung jeden Monat senkt die Gesamtzinsen deutlich. Im Beispiel oben sparen 50 $ extra pro Monat 290 $ Zinsen und tilgen den Kredit fünf Monate früher. Bei größeren Summen und längeren Laufzeiten fällt die Ersparnis noch höher aus.
Jede Rate teilt sich in Zins und Tilgung. Am Anfang überwiegt der Zinsanteil, später der Tilgungsanteil – das nennt man Tilgungsplan oder Amortisation. Eine Umschuldung oder Sondertilgungen greifen die Restschuld direkt an und senken die künftigen Zinskosten.
Annuitätendarlehen – Privat-, Auto- und Studienkredite – folgen derselben Formel wie Hypotheken: eine feste Rate, die die Zinsen auf die Restschuld deckt und so viel tilgt, dass am Laufzeitende null steht. Die Rate lautet M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1].
Ein Autokredit über 25.000 $ zu 8 % mit 60 Monaten Laufzeit kostet rund 507 $ im Monat bei etwa 5.415 $ Gesamtzinsen. Verkürzt auf 48 Monate steigt die Rate auf 610 $, die Zinsen sinken aber auf rund 4.295 $.
Was zählt mehr – Zinssatz oder Laufzeit? Beides – doch lange Laufzeiten vervielfachen die Zinsen unauffällig. Eine niedrige Rate über 84 Monate kostet unterm Strich meist deutlich mehr als eine höhere über 48.
Was ist der Effektivzins? Die jährlichen Kosten des Kredits einschließlich der meisten Gebühren – so lassen sich Angebote fair vergleichen.
Kann ich einen Kredit vorzeitig ablösen? In der Regel ja, und es spart Zinsen – prüfen Sie vorher, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Die Formeln und Werte, die dieser Rechner verwendet, stammen aus den folgenden veröffentlichten Quellen. Ändert sich ein Wert von Jahr zu Jahr, ist auf der Seite angegeben, für welches Jahr er gilt.
Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Planung und keine Finanzberatung. Steuerregeln und Steuersätze unterscheiden sich je nach Land und persönlicher Situation.