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Calcola quanto cresceranno i tuoi risparmi con interessi composti e versamenti regolari.

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Come cresce il risparmio con l'interesse composto

La formula dell'interesse composto è: A = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × ((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n), dove P è il versamento iniziale, r il tasso annuo, n il numero di capitalizzazioni all'anno, t la durata in anni e PMT il versamento mensile.

Il fattore più potente nel risparmio è il tempo. 5.000 $ investiti al 7 % per 40 anni diventano 74.872 $ anche senza altri versamenti. Aggiungendo 200 $ al mese il saldo finale sale a 560.000 $. Iniziare 10 anni prima può più che raddoppiare il risultato.

Il secondo fattore per importanza è il tasso. Anche differenze minime si amplificano nel corso dei decenni: passare dal 5 % al 7 % su 30 anni più che raddoppia il capitale finale a parità di versamenti.

Regola del 72

Dividi 72 per il tuo tasso annuo per stimare in quanti anni il capitale raddoppia. Al 6 %: 72 ÷ 6 = 12 anni per raddoppiare. All'8 %: 72 ÷ 8 = 9 anni.

Domande frequenti

Che differenza c'è tra interesse composto e semplice?+
L'interesse semplice si calcola solo sul capitale, quello composto sul capitale più gli interessi già maturati. Con il tempo la differenza diventa enorme: 10.000 $ al 6 % di interesse semplice per 30 anni danno 28.000 $, con interesse composto annuale 57.435 $, più del doppio.
Con quale frequenza vanno capitalizzati gli interessi?+
Più spesso gli interessi vengono capitalizzati, più in fretta cresce il capitale. La capitalizzazione giornaliera supera di poco quella mensile, che a sua volta batte quella annuale. Fra giornaliera e mensile la differenza è minima, ma fra annuale e mensile può pesare parecchio su orizzonti lunghi.
Qual è un tasso realistico per il risparmio?+
I rendimenti del risparmio e degli investimenti cambiano nel tempo: inserisci il tasso annuo che ti aspetti realisticamente di ottenere. I conti deposito seguono i tassi a breve termine e si muovono ogni volta che si muovono le banche centrali; i fondi indicizzati azionari diversificati hanno reso storicamente in media circa il 7–10 % l'anno su orizzonti lunghi; le obbligazioni si collocano di solito tra i due, con rischio e rendimento più bassi. Adatta la tua ipotesi all'orizzonte temporale e alla tolleranza al rischio, e verifica i tassi in vigore con la tua banca prima di affidarti a una proiezione.
Come massimizzo i miei risparmi?+
Inizia presto (il tempo è il fattore decisivo), versa con regolarità, reinvesti interessi e dividendi, contieni i costi, aumenta i versamenti a ogni crescita del reddito e sfrutta appieno i conti con agevolazioni fiscali (401(k), IRA, HSA).

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Come si calcola la crescita dei risparmi

I risparmi crescono grazie all'interesse composto: gli interessi di ogni periodo si aggiungono al saldo e a loro volta producono interessi. Con versamenti regolari il valore futuro somma la crescita del capitale iniziale e quella della serie di versamenti.

Esempio pratico

Partendo da 1.000 $ e versando 200 $ al mese a un rendimento annuo effettivo del 4 % con capitalizzazione mensile, dopo 10 anni avresti circa 30.900 $, di cui 5.500 $ di interessi su 25.000 $ versati.

Domande frequenti

Che differenza c'è tra TAN e TAE? Il tasso annuo effettivo tiene conto della capitalizzazione, quello nominale no. Un TAN del 4 % capitalizzato mensilmente equivale a circa il 4,07 % effettivo.

Con quale frequenza vanno capitalizzati gli interessi? Capitalizzare più spesso aiuta un poco, ma il tasso pesa molto di più della frequenza di capitalizzazione.

L'inflazione conta? Sì: sottrai l'inflazione attesa dal tuo rendimento per vedere la crescita reale del potere d'acquisto. Un rendimento del 4 % con un'inflazione del 3 % aumenta il valore reale solo di circa l'1 % l'anno.

Fonti e metodologia

Le formule e i dati utilizzati da questo calcolatore provengono dalle fonti pubblicate elencate qui sotto. Quando un dato cambia di anno in anno, sulla pagina è indicato l'anno a cui si riferisce.

I risultati sono stime utili alla pianificazione e non costituiscono consulenza finanziaria. Le norme e le aliquote fiscali variano da paese a paese e in base alla situazione personale.