خطط لتقاعدك. احسب المدخرات المتوقعة عند سن التقاعد.
القاعدة الأكثر استخدامًا هي قاعدة 4 %: عند التقاعد يمكنك سحب 4 % من محفظتك سنويًا بأمان، ويُفترض أن تكفي أكثر من 30 عامًا. وللتقاعد على 5,000 دولار شهريًا (60,000 دولار سنويًا) تحتاج إلى 25 ضعف هذا المبلغ: $1,500,000 مدخرة عند التقاعد.
قوة البدء مبكرًا مذهل. فاستثمار 500 دولار شهريًا في سن 25 بعائد 7 % يبلغ نحو 1.37 مليون دولار عند سن 65. والبدء في سن 35 بالمساهمة نفسها يعطي 609,000 دولار فقط — أي أقل من النصف، رغم أن مدة المساهمة أقصر بعشر سنوات فحسب.
الحسابات ذات المزايا الضريبية أساسية: يتيح 401(k) المساهمة بما يصل إلى 24,500 دولار سنويًا (2026)، وغالبًا مع مطابقة من صاحب العمل. ويضيف IRA التقليدي 7,500 دولار أخرى سنويًا. وتخفض المساهمات دخلك الخاضع للضريبة الآن، بينما تُفرض الضريبة على السحوبات عند التقاعد (أو تكون معفاة مع حسابات Roth).
تتوقع حاسبات التقاعد المدّخرات الحالية إضافة إلى المساهمات المستقبلية بعائد مفترض، ثم تختبر حصيلة المدّخرات مقابل إنفاقك المتوقع. والمقياس الشائع هو قاعدة 4%: سحب 4% من الرصيد الابتدائي سنويًا، معدّلًا للتضخم، وهو ما استمر تاريخيًا أكثر من 30 سنة.
شخص في الخامسة والثلاثين لديه 50,000 دولار مدّخرة ويضيف 500 دولار شهريًا بمتوسط عائد 7% يصل إلى نحو 817,000 دولار عند سن 65. وتشير قاعدة 4% إلى سحوبات سنوية تقارب 32,700 دولار فوق أي معاش تقاعدي أو ضمان اجتماعي.
ما العائد الذي ينبغي أن أفترضه؟ بلغت عوائد الأسهم المتنوعة على المدى الطويل 7–10% اسميًا في المتوسط؛ ويستخدم التخطيط المحافظ 5–7% ويخصم نحو 2–3% تضخمًا للوصول إلى القيم الحقيقية.
هل قاعدة 4% مضمونة؟ لا — إنها قاعدة إرشادية تاريخية. فمخاطر تتابع العوائد وطول الأعمار والرسوم كلها مهمة؛ أعد النظر في الخطة بانتظام.
الصيغ والأرقام المستخدمة في هذه الحاسبة مأخوذة من المصادر المنشورة التالية. وعندما يتغيّر رقم ما من سنة إلى أخرى، تُذكر في الصفحة السنة التي ينطبق عليها.
النتائج تقديرات تساعد على التخطيط وليست استشارة مالية. تختلف القواعد والنسب الضريبية من بلد إلى آخر وبحسب الظروف الشخصية لكل فرد.