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Pianifica la pensione. Calcola i risparmi proiettati all'età pensionabile.

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Quanto serve per andare in pensione?

La regola più diffusa è Regola del 4 %: al momento del ritiro puoi prelevare ogni anno il 4 % del portafoglio, che dovrebbe durare oltre 30 anni. Per vivere con 5.000 $ al mese (60.000 $ l'anno) ti serve 25 volte quella cifra: $1,500,000 accumulati al pensionamento.

La vantaggio di iniziare presto è enorme. Investire 500 $ al mese a partire dai 25 anni con un rendimento del 7 % porta a circa 1,37 milioni di dollari a 65 anni. Iniziando a 35 con lo stesso versamento si arriva solo a 609.000 $, meno della metà, pur avendo versato appena 10 anni in meno.

I conti con agevolazioni fiscali sono fondamentali: un 401(k) consente di versare fino a 24.500 $ l'anno (2026), spesso con contributo del datore di lavoro; un IRA tradizionale ne aggiunge altri 7.500. I versamenti riducono subito l'imponibile, mentre i prelievi sono tassati in pensione (esenti nei conti Roth).

Domande frequenti

Che cos'è la regola del 4 %?+
Secondo la regola del 4 %, chi va in pensione può prelevare il 4 % del portafoglio il primo anno e poi adeguare l'importo all'inflazione, con ottime probabilità che il capitale duri almeno 30 anni. Si basa sui rendimenti storici di azioni e obbligazioni statunitensi. Per il tuo obiettivo: moltiplica per 25 il reddito annuo desiderato.
Quanto dovrei accantonare per la pensione?+
Un obiettivo comune è il 15 % del reddito lordo, contributo del datore di lavoro incluso, a partire dai vent'anni. A 67 anni l'ideale è aver accumulato 10–12 volte l'ultimo stipendio. I parametri di Fidelity: 1 volta a 30 anni, 3 a 40, 6 a 50, 8 a 60 e 10 a 67.
Che cos'è il contributo del datore al 401(k)?+
Molti datori di lavoro integrano i versamenti al 401(k) fino a una certa percentuale dello stipendio, per esempio il 50 % sul primo 6 % versato. È denaro regalato: versa sempre almeno quanto basta per ottenere l'intera integrazione, perché equivale a un rendimento immediato del 50–100 %.
Che differenza c'è tra IRA tradizionale e Roth?+
L'IRA tradizionale dà una deduzione fiscale immediata e i prelievi in pensione sono tassati come reddito. L'IRA Roth si alimenta con denaro già tassato: rendimenti e prelievi qualificati in pensione sono completamente esentasse. Il Roth conviene di solito a chi prevede un'aliquota più alta da pensionato.

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Come funzionano le proiezioni pensionistiche

I calcolatori pensionistici proiettano i risparmi attuali e i versamenti futuri a un rendimento ipotizzato, poi confrontano il capitale ottenuto con la spesa prevista. Il metro più usato è la regola del 4 %: prelevare ogni anno il 4 % del saldo iniziale, adeguato all'inflazione, è storicamente durato oltre 30 anni.

Esempio pratico

Chi a 35 anni ha 50.000 $ da parte e versa 500 $ al mese con un rendimento medio del 7 % arriva a circa 817.000 $ a 65 anni. Con la regola del 4 % corrispondono a circa 32.700 $ di prelievi annui, oltre a eventuali pensioni pubbliche.

Domande frequenti

Quale rendimento ipotizzare? Nel lungo periodo un portafoglio azionario diversificato ha reso in media il 7–10 % nominale; una pianificazione prudente usa il 5–7 % e sottrae il 2–3 % di inflazione per ragionare in termini reali.

La regola del 4 % è garantita? No: è una regola empirica basata sul passato. Contano anche l'ordine dei rendimenti, l'allungamento della vita e i costi; rivedi il piano con regolarità.

Fonti e metodologia

Le formule e i dati utilizzati da questo calcolatore provengono dalle fonti pubblicate elencate qui sotto. Quando un dato cambia di anno in anno, sulla pagina è indicato l'anno a cui si riferisce.

I risultati sono stime utili alla pianificazione e non costituiscono consulenza finanziaria. Le norme e le aliquote fiscali variano da paese a paese e in base alla situazione personale.