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退休计算器

规划你的退休。根据现有储蓄、每月投入和投资回报，计算退休时的预期储蓄。

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退休需要准备多少钱？

最常用的方法是 4 % 法则：退休后每年可以安全地取出投资组合的 4 %，通常可以维持 30 年以上。若想以每月 5,000 美元（每年 60,000 美元）退休，你需要该金额的 25 倍： $1,500,000 ，即退休时需要存下的金额。

尽早开始的力量 十分惊人。25 岁起每月投资 500 美元，按 7 % 的回报，到 65 岁约为 137 万美元。35 岁起以同样金额投入，只有 609,000 美元 — 不到一半，而投入期只少了 10 年。

具有税收优惠的账户很关键：401(k) 每年可缴纳最多 23,500 美元（2025 年），往往还有雇主匹配。传统 IRA 每年可再缴 7,000 美元。缴款可以减少当下的应税收入；退休后取款时纳税（Roth 账户则免税）。

常见问题

什么是 4 % 法则？+
4 % 法则认为，退休者可在退休第一年取出投资组合的 4 %，此后每年按通胀调整，资金有很高概率至少维持 30 年。该法则基于美国股票和债券的历史回报。要算出你的目标：把期望的年收入乘以 25。
退休我该存多少钱？+
常见目标是从二十多岁起，把总收入的 15 %（含雇主匹配）用于储蓄。到 67 岁时，理想情况是存下最后年薪的 10–12 倍。Fidelity 的基准：30 岁 1 倍，40 岁 3 倍，50 岁 6 倍，60 岁 8 倍，67 岁 10 倍。
什么是 401(k) 匹配？+
许多雇主会按工资的一定比例匹配员工的 401(k) 缴款 — 例如对前 6 % 的缴款按 50 % 匹配。这是白给的钱。至少要缴到能拿满雇主匹配的额度 — 这相当于立刻获得 50–100 % 的回报。
传统 IRA 和 Roth IRA 有什么区别？+
传统 IRA 现在可以抵扣税款，退休后取出时按收入纳税。Roth IRA 用税后资金存入，退休后的增值和符合条件的取款完全免税。如果预计退休后税率更高，通常 Roth 更划算。

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退休预测的原理

退休计算器会把现有储蓄和未来的投入按假定回报率推算到未来，再用得到的养老资产与你的预期支出作比较。常用的标尺是 4 % 法则：每年按初始余额的 4 % 取款并随通胀调整，历史上通常可以维持 30 年以上。

计算示例

一位 35 岁、已存 50,000 美元的人，每月投入 500 美元，按 7 % 的平均回报，到 65 岁约可达到 817,000 美元。按 4 % 法则，每年可取出约 32,700 美元，此外还有养老金或社会保障。

常见问题

该假设多少回报率？ 长期分散化的股票回报名义上平均为 7–10 %；保守的规划采用 5–7 %，并扣除约 2–3 % 的通胀以得到实际回报。

4 % 法则有保证吗？ 没有 — 它只是一个历史经验法则。回报顺序风险、更长的寿命和各项费用都会产生影响；请定期重新评估计划。