Planera din pension. Beräkna prognostiserat sparande vid pensionsåldern utifrån nuvarande sparande, månatliga insättningar och avkastning.
Den mest använda regeln är 4-procentsregeln: vid pensioneringen kan du tryggt ta ut 4 % av portföljen per år, och pengarna bör räcka i 30 år eller mer. För att leva på 5 000 USD i månaden (60 000 USD per år) behöver du 25 gånger det beloppet: $1,500,000 sparat vid pensioneringen.
Den kraften i att börja tidigt är slående. Att investera 500 USD i månaden från 25 års ålder med 7 % avkastning ger cirka 1,37 miljoner USD vid 65. Att börja vid 35 med samma insättning ger bara 609 000 USD — mindre än hälften, trots bara 10 års kortare sparande.
Skattegynnade konton är avgörande: i en 401(k) kan du sätta in upp till 23 500 USD per år (2025), ofta med arbetsgivarmatchning. Ett traditionellt IRA ger ytterligare 7 000 USD per år. Insättningarna sänker den beskattningsbara inkomsten nu, medan uttagen beskattas under pensionen (eller är skattefria med Roth-konton).
Pensionskalkylatorer räknar fram nuvarande sparande plus framtida insättningar med en antagen avkastning och prövar sedan det resulterande kapitalet mot dina förväntade utgifter. Ett vanligt riktmärke är 4-procentsregeln: att ta ut 4 % av startsaldot per år, justerat för inflation, har historiskt räckt i 30 år eller mer.
En 35-åring med 50 000 USD sparat som sätter in 500 USD i månaden till 7 % genomsnittlig avkastning når cirka 817 000 USD vid 65 års ålder. Enligt 4-procentsregeln motsvarar det ungefär 32 700 USD i årliga uttag utöver eventuell pension.
Vilken avkastning bör jag räkna med? Diversifierade aktieplaceringar har historiskt gett 7–10 % nominellt på lång sikt. Försiktig planering räknar med 5–7 % och drar bort cirka 2–3 % inflation för att få realt värde.
Är 4-procentsregeln garanterad? Nej — det är en historisk tumregel. Avkastningsordningens betydelse, längre livslängd och avgifter spelar alla roll. Se över planen regelbundet.