Berechnen Sie monatliche Rate, Gesamtzinsen und Tilgungsplan Ihrer Hypothek.
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So berechnen Sie Ihre monatliche Hypothekenrate
Ihre monatliche Hypothekenrate berechnet sich nach dieser Formel: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), wobei P die Darlehenssumme ist, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Raten (Jahre × 12).
Beispiel: Ein Darlehen über 300.000 $ zu 6,5 % über 30 Jahre → Monatszins = 0,065/12 = 0,005417, n = 360 Raten → Monatsrate = $1,896. Gesamtzahlung = 682.560 $. Gesamtzinsen = 382.560 $ – mehr als die ursprüngliche Darlehenssumme.
Der Unterschied zwischen 15 und 30 Jahren Laufzeit ist erheblich. 30 Jahre verteilen die Zahlungen, kosten aber weit mehr Zinsen. Eine 15-jährige Hypothek hat meist einen niedrigeren Zinssatz und baut schneller Eigenkapital auf, die Monatsrate liegt dafür rund 50 % höher.
Was beeinflusst Ihre Hypothekenrate?
Darlehenssumme: Weniger Eigenkapital = höhere Darlehenssumme = höhere Rate
Zinssatz: Jede Zinsänderung um 0,5 % verändert die Monatsrate um rund 30 $ je 100.000 $ Darlehen
Laufzeit: 15 Jahre bedeuten eine rund 40 % höhere Monatsrate, sparen gegenüber 30 Jahren aber etwa 50 % der Gesamtzinsen
Grundsteuer und Versicherung: Werden der Monatsrate als Rücklage zugeschlagen (PITI)
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein guter Hypothekenzins?+
Hypothekenzinsen bewegen sich mit dem Markt — vergleichen Sie daher am Tag Ihres Antrags aktuelle Angebote, statt sich an einem festen Wert zu orientieren. Welchen Zins Sie erhalten, hängt von Bonität, Höhe des Eigenkapitals, Darlehensart und Laufzeit sowie vom jeweiligen Anbieter ab; ab einem Score von 740 erhält man in der Regel den besten jeweils verfügbaren Zins. Vergleichen Sie Angebote über den Effektivzins statt über den Nominalzins und holen Sie mehrere Angebote innerhalb kurzer Zeit ein, damit der Vergleich fair ist.
Wie viel Haus kann ich mir leisten?+
Eine gängige Faustregel: Die gesamte Wohnrate (PITI) sollte 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten, alle Kreditraten zusammen nicht mehr als 36–43 %. Bei 6.000 $ Bruttoeinkommen im Monat liegt die maximale Wohnrate also bei etwa 1.680 bis 2.580 $.
Was ist PMI und wann entfällt sie?+
Eine private Hypothekenversicherung (PMI) ist erforderlich, wenn das Eigenkapital unter 20 % liegt. Sie kostet üblicherweise 0,5–1,5 % der Darlehenssumme pro Jahr. Sobald Sie 20 % Eigenkapital erreicht haben (Beleihungsauslauf von 80 %), können Sie die Streichung beantragen.
Sollte ich 15 oder 30 Jahre Laufzeit wählen?+
30 Jahre bedeuten niedrigere Monatsraten und mehr finanzielle Beweglichkeit. 15 Jahre sparen enorme Zinsbeträge (oft über 150.000 $) und bauen schneller Eigenkapital auf, verlangen aber eine höhere monatliche Belastung. Wählen Sie 15 Jahre, wenn Sie die Rate bequem tragen können.
Raten einer Festzinshypothek folgen der Annuitätenformel M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], wobei P die Darlehenssumme ist, r der monatliche Zinssatz und n die Anzahl der Raten. Zu Beginn überwiegt der Zinsanteil, mit der Zeit wächst der Tilgungsanteil.
Rechenbeispiel
Ein Darlehen über 300.000 $ auf 30 Jahre zu 6,5 % ergibt r = 0,065/12 und n = 360 und damit eine Rate von rund 1.896 $ pro Monat ohne Steuern und Versicherung. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie etwa 383.000 $ Zinsen – mehr als die ursprüngliche Darlehenssumme.
Häufige Fragen
Wie stark wirkt die Laufzeit? Dasselbe Darlehen auf 15 Jahre kostet rund 2.613 $ im Monat, aber nur etwa 170.000 $ Zinsen – weniger als die Hälfte.
Was bedeutet PITI? Kreditgeber nennen Tilgung, Zinsen, Grundsteuer und Versicherung gemeinsam; planen Sie alle vier ein, dazu gegebenenfalls Hausgeld.
Bringen Sondertilgungen etwas? Ja – frühe Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit erheblich, weil sie Jahrzehnte an Zinseszins vermeiden.
Quellen und Methodik
Die Formeln und Werte, die dieser Rechner verwendet, stammen aus den folgenden veröffentlichten Quellen. Ändert sich ein Wert von Jahr zu Jahr, ist auf der Seite angegeben, für welches Jahr er gilt.
Die Ergebnisse sind Schätzungen zur Planung und keine Finanzberatung. Steuerregeln und Steuersätze unterscheiden sich je nach Land und persönlicher Situation.