आपकी मासिक गृह ऋण किस्त इस सूत्र से निकाली जाती है: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), जहाँ P ऋण का मूलधन है, r मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर ÷ 12) और n किस्तों की संख्या (वर्ष × 12)।
उदाहरण: 6.5 % पर 30 वर्षों के लिए $300,000 का ऋण → मासिक दर = 0.065/12 = 0.005417, n = 360 किस्तें → मासिक किस्त = $1,896। कुल भुगतान = $682,560। कुल ब्याज = $382,560 — मूल ऋण से भी अधिक।
15 वर्ष और 30 वर्ष के गृह ऋण में अंतर बड़ा है। 30 वर्ष भुगतान फैलाता है पर ब्याज में कहीं अधिक महँगा पड़ता है। 15 वर्ष के गृह ऋण की ब्याज दर आमतौर पर कम होती है और आप इक्विटी तेज़ी से बनाते हैं, पर मासिक किस्त लगभग 50 % अधिक होती है।
आपकी गृह ऋण किस्त को क्या प्रभावित करता है?
ऋण राशि: कम डाउन पेमेंट = अधिक मूलधन = अधिक किस्त
ब्याज दर: ब्याज दर में हर 0.5 % का बदलाव उधार ली गई प्रति $100 हज़ार पर मासिक किस्त को लगभग $30 प्रभावित करता है
ऋण अवधि: 15 वर्ष की अवधि में मासिक किस्त लगभग 40 % अधिक होती है, पर 30 वर्ष की तुलना में कुल ब्याज में लगभग 50 % की बचत होती है
संपत्ति कर और बीमा: एस्क्रो (PITI) के रूप में आपकी मासिक किस्त में जोड़ा जाता है
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
अच्छी गृह ऋण दर क्या है?+
गृह ऋण की दरें व्यापक बाज़ार के साथ चलती हैं, इसलिए किसी निश्चित आंकड़े से तुलना करने के बजाय आवेदन के दिन चल रहे प्रस्तावों की तुलना करें। आपको मिलने वाली दर आपके क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट की राशि, ऋण के प्रकार और अवधि तथा संबंधित ऋणदाता पर निर्भर करती है — 740 या उससे अधिक क्रेडिट स्कोर पर आमतौर पर उस समय उपलब्ध सर्वोत्तम दर मिलती है। प्रस्तावों की तुलना घोषित ब्याज दर के बजाय APR पर करें, और तुलना निष्पक्ष रहे इसके लिए कम समय के भीतर कई ऋणदाताओं से प्रस्ताव जुटाएँ।
मैं कितना महँगा घर ले सकता हूँ?+
एक सामान्य दिशानिर्देश: आपका कुल आवास भुगतान (PITI) सकल मासिक आय के 28 % से अधिक नहीं होना चाहिए, और कुल ऋण भुगतान 36–43 % से अधिक नहीं। $6,000 प्रति माह सकल आय पर अधिकतम PITI मोटे तौर पर $1,680–$2,580 है।
PMI क्या है और इसे कब हटा सकते हैं?+
निजी गृह ऋण बीमा (PMI) तब अनिवार्य है जब आपका डाउन पेमेंट 20 % से कम हो। इसकी लागत आमतौर पर ऋण राशि का 0.5 %–1.5 % प्रति वर्ष होती है। 20 % इक्विटी (80 % ऋण-से-मूल्य अनुपात) पर पहुँचते ही आप PMI हटाने का अनुरोध कर सकते हैं।
मुझे 15 वर्ष या 30 वर्ष का गृह ऋण चुनना चाहिए?+
30 वर्ष की अवधि कम मासिक किस्त और अधिक नकदी लचीलापन देती है। 15 वर्ष की अवधि ब्याज में भारी बचत करती है (अक्सर $150,000 से अधिक) और इक्विटी तेज़ी से बनाती है, पर मासिक भार अधिक होता है। यदि किस्त आराम से वहन कर सकें तो 15 वर्ष चुनें।
निश्चित-दर गृह ऋण की किस्तें किस्तबंदी सूत्र M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] का पालन करती हैं, जहाँ P ऋण राशि है, r मासिक ब्याज दर और n भुगतानों की संख्या। शुरुआती किस्तें मुख्यतः ब्याज होती हैं; समय के साथ मूलधन का हिस्सा बढ़ता है।
हल किया गया उदाहरण
30 वर्षों के लिए 6.5% पर $300,000 उधार लेने पर r = 0.065/12 और n = 360 होता है, जिससे कर और बीमा छोड़कर मासिक किस्त लगभग $1,896 बनती है। पूरी अवधि में आप करीब $383,000 ब्याज चुकाएँगे — मूल ऋण से भी अधिक।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
अवधि कितना मायने रखती है? वही ऋण 15 वर्षों में मासिक लगभग $2,613 पड़ता है लेकिन कुल ब्याज केवल ~$170,000 — आधे से भी कम।
PITI क्या है? ऋणदाता मूलधन, ब्याज, कर और बीमा को एक साथ बताते हैं; चारों के लिए बजट बनाएँ, और जहाँ लागू हो वहाँ HOA शुल्क भी जोड़ें।
क्या अतिरिक्त भुगतान मदद करते हैं? हाँ — ऋण की शुरुआत में किया गया अतिरिक्त मूलधन भुगतान अवधि को काफ़ी घटा देता है क्योंकि इससे दशकों के चक्रवृद्धि ब्याज से बचाव होता है।
स्रोत और कार्यप्रणाली
इस कैलकुलेटर में इस्तेमाल किए गए सूत्र और आंकड़े नीचे दिए गए प्रकाशित स्रोतों से लिए गए हैं। जहाँ कोई आंकड़ा हर साल बदलता है, वहाँ पेज पर बताया गया है कि वह किस वर्ष पर लागू होता है।